区块链技术如何改写保险业

二十年前，那些预测互联网能彻底改变业务流程的人是对的，但在互联网的发展过程中亦有人因投资了失败的网络企业而损失大量金钱。

来到二十年后的今天，企业及机构再次发现自己身处类似于当时的环境，不过这次是面对分布式帐本技术（DLT）的潜力问题。

分布式帐本是一个同步的共享资料库，并被分散成一个网络来处理，该网络可以遍布于不同国家和机构。日常听到的「区块链」其实就是分布式帐本技术，也是比特币背后的核心技术。

据上月 25-26 日在美国爱荷华州举行的全球保险研讨会（Global Insurance Symposium）中的专家小组成员指，DLT 以符合隐私规定的加密格式来保存数据，同时亦实施权限存取，有了这类共享帐本就不需要使用多个资料库，并能消除在维护和传输数据时所产生的错误。

美国区块链初创公司 Symbiont 主席兼总裁 Caitlyn Long 说：

保险公司和其他机构现行使用的中心化资料库模式会开始变得多馀。通过去中心化数据标准来进行（信息）报告，就不需要每个机构去维护各自的数据，而他们也再不用跟其他资料库的记录进行验证。

根据 Long 的说法，DLT 正替保险公司和其他金融机构解决证券结算上的问题，DLT 可以帮助识别及解决证券拥有者权益上的冲突。

关于保险责任方面，Long 表示 DLT 有助于自动执行「parametric insurance」合约。一旦 DLT 帐本显示已达成该保险合约上某个参数（比如说一定强度的飓风登陆），DLT 的智能合约将自动授权并执行所需的赔偿支付。

「Parametric insurance」是一种不赔偿纯粹损失，但是在事先同意的某触发事件发生时进行赔偿的保险。触发事件通常指灾难性的自然事件，通常可能会造成损失或一系列损失。

Long 解释说：

一旦数据进来（DLT 资料库），它（智能合约）就会被触发并立即付款。

而对于数据安全性方面，Long 表示，DLT 整体来说比目前的资料库技术更安全，目前的资料库已被证实在漏洞和防火墙问题上有显著不足。她补充指，由于数据透过 DLT 来加密处理，当有人恶意进入到资料库，其数据亦不能被盗取或破坏，而万一真的不幸发生这种事情（数据被破坏），在帐本网络上的各个节点仍各自保存著一份正确的数据记录。

DLT 的另一个特点是它允许个人建立受加密保护的全球身份，并即时提供给被授权访问信息的个人和组织。韦莱韬悦（Willis Towers Watson）的高级经济学家 Magda Ramada Sarasola 说，DLT 的这种能力有助于推动发展中国家发展小额保险（microinsurance）。

非常贫穷的人通常没有诸如房屋所有权、汽车所有权和财务账户等个人财产，而共享帐本可以从智能手机或其他设备收集数据，以帮助这些人建立一个既稳定又可被验证的身份，让他们用于就业，并帮助他们踏进金融系统。

Ramada Sarasola 引用了一家墨西哥人寿保险公司作为例子，该公司实行一些政策，当中包括：假若投保人在该国境外死亡，将自动向其在墨西哥的受益人支付该笔保险金。

Ramada Sarasola 补充说：

那些（关于区块链和 DLT）炒作并没有带来帮助，因为人们试图扭曲 DLT 并将该技术应用到意图之外的地方。

另一位专家小组成员、安永区块链战略主管 Angus Champion de Crespigny 表示，DLT 已经足够成熟，可以用于优化现有的操作，如获取客户、交易管理和流程重组工程等。他更指出，未来还会有创新应用的发展，以提供在 DLT 开发之前未曾设想过的价值和服务，而这当中必然涉及一些学习过程。

Angus Champion de Crespigny 最后表示：

我们现在听得最多的担忧跟我们在 1990 年代听说关于互联网的是一样。那并不意味著互联网是毫无价值的，同样，它（DLT）只是还没有为某些功能做好准备。真正的大爆炸还没到来而已。